Le plan d'épargne retraite populaire encore trop méconnu

L’excellent produit d’épargne à privilégier pour préparer votre retraite : le PERP ou plan d’épargne retraite populaire. Celui-ci est pourtant encore méconnu comparé à l’assurance-vie qui demeure à ce jour le produit d’épargne le plus souscrit en France. Quel est le PERP, ses nouveautés et ses atouts ? Quelles mises en garde afin de profiter pleinement de ce produit aux multiples avantages ?

Le PERP : un contrat individuel ayant vocation à servir des rentes viagères

Le PERP est un contrat individuel qui a pour principal objectif de verser des rentes viagères une fois l’âge légal de départ à la retraite atteint. Cependant, avec les modifications apportées par la loi PACTE, l’épargnant peut désormais opter pour une sortie en capital à 100% (au lieu de 20% comme auparavant). Le capital peut également être destiné à l’achat de son premier logement principal.

Quiconque peut ouvrir un PERP, quelle que soit sa situation familiale et financière ou son âge. Attention toutefois si vous avez franchi le cap des 55 ans étant donné que le dénouement du contrat a lieu à partir de l’âge de 60 ans. Par conséquent, le capital formé est peu intéressant pendant cet intervalle de temps, parfois ne permettant pas toujours une sortie en rente de qualité.

Les variables considérées lors du calcul des rentes sont le sexe et de l’épargnant et le tableau de mortalité. Pour anticiper le montant de la rente, il suffit par exemple d’utiliser un outil de simulation gratuit en ligne.

Les principaux atouts du PERP

Dans les lignes précédentes, nous avons indiqué que le PERP est un excellent instrument destiné à couvrir efficacement la retraite du souscripteur. Ce, puisque le retrait anticipé n’est pas autorisé, à la différence de l’assurance-vie où l’épargnant peut utiliser son capital à sa guise. Par conséquent, plus le PERP est alimenté, plus il donne lieu à des rentes viagères de qualité qui constitueront un excellent moyen de compléter ses revenus à la retraite. Dans le cas de l’assurance-vie en revanche, et avec la possibilité de prélever le capital à tout moment, ladite qualité des rentes n’est pas toujours garantie.

Par ailleurs, il est tout à fait possible que ce soit l’employeur du titulaire du PERP qui verse les primes à la place de ce dernier. Dans ce cas, on parle alors de PERP entreprise.

C’est aussi la fiscalité du PERP qui fait de celui-ci un excellent produit d’épargne : les primes versées sont retranchées des revenus imposables. Plus les primes sont élevées, plus la fiscalité de l’épargnant est allégée. Le PERP prévoit toutefois un certain plafond de déduction, c’est-à-dire que le montant déductible est limité indépendamment du montant des primes versées. Les intérêts également ne sont pas pris en compte dans les prélèvements sociaux.

Tout ce qu’il faut savoir sur l’ouverture et les avantages du PERP sur probleme-paiement.fr.

Quelques mises en garde

Dès que le PERP est souscrit, il est verrouillé jusqu’à l’âge de départ à la retraite. Seuls les épargnants qui ont véritablement pour objectif de percevoir des rentes viagères de qualité opteront donc pour le PERP. Dans le cas échéant, mieux vaut ouvrir une assurance-vie.

La sortie anticipée en capital peut toutefois avoir lieu dans certaines conditions : par exemple si le montant de la capitalisation n’excède pas les 2000 euros. Autres conditions exceptionnelles : le surendettement, la cessation de la perception des droits aux allocations de chômage, l’invalidité, le décès du conjoint ou du partenaire PACS, la cessation d’une activité non salariée issue d’une liquidation judiciaire.

Si l’assuré décède avant le dénouement du contrat, le capital investi pourra être légué aux proches. Toutefois, ces dispositions doivent avoir été préalablement prévues dans la clause de réversion au moment de l’ouverture du contrat. Le nom du bénéficiaire doit alors y être mentionné à l’avance.

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